外車の自動車保険は本当に高い？販売店オーナーが実額で答える

「外車だから保険が高い」は半分誤解です。保険料は「外車かどうか」ではなく、車の型式ごとの成績表（料率クラス）で決まります。車両保険をつけなければ、外車でも年2〜4万円台が普通で、国産と大差ありません。差がつくのはほぼ車両保険。新しい外車に車両保険をつけると年10〜26万円台になることもあります。

つまり「外車の保険」で考えるべきことは1つだけ。車両保険をどう付けるかです。この記事で、実額の試算例と現場の判断材料をそのまま出します。

• どのメーカーの外車にも当てはまる話が知りたい → このページでOK（BMW・ベンツの車種別はこちら）
• いま見積もりを見て「高い」と感じている → 高いのは車両保険の部分。第4章の判断材料へ

1. 外車の保険料、実際いくら？【モデルケース試算例】

「で、私はいくら払うの？」に先に答えます。下の表は、損保各社と一括見積もりサイトが公開している試算例・利用者調査をもとに組んだモデルケース（試算例）です。

年間保険料の目安（ネット型損保・ゴールド免許相当・年5,000km前後・年払い）

※これは典型条件での試算例です。実際の保険料は等級・年齢・地域・使い方・車両保険の金額で変わります。 ※20代後半・30代半ばの行はアクサダイレクトの公開保険料例（初度登録2026年1月・東京・新車・年5,000km未満・ネット割引適用後）、20等級の行はインズウェブ利用者の保険料調査（2025年4月〜2026年3月）に基づく参考値です。出典は記事末尾「数字の根拠について」参照。

この表から分かることは3つです。

1. 車両保険なしなら、外車も年2〜4万円台。国産車とほとんど変わりません
2. 高く見えるのは、新しい高額な車に車両保険をつけたときだけ（3シリーズ新車で年24万円超、ベンツCクラス新車で年26万円台）
3. 同じ3シリーズでも、車の値段が下がった中古＋20等級なら車両保険ありでも年5万円前後まで落ちる

「外車の保険は国産の2〜4倍」という言い方をよく見ますが、正確には「車両保険の部分だけが高くなりやすい」です。当店のお客さんにも、そう説明しています。

見積もりが「思ったより高い」人へ

いま手元の見積もりが年10万円を超えているなら、原因はほぼ車両保険です。ここで選択肢は3つあります。

1. 車両保険の型を見直す（一般型→限定型で3〜4割下がることが多い） → 第4章
2. 会社を比較する（外車は会社ごとの差が出やすい。同じ条件でも年数万円変わる例が多い）
3. そのまま更新する（新車1〜3年目で一般型＋新価特約は合理的。高くても妥当なケースはある）

会社の比較は、一括見積もり（無料・入力3分）で同条件のまま並べるのが早いです。車両保険ありで年10万円超の人ほど比較の効果が大きい一方、車両保険なしで年2万円台の人は下げ幅も小さいので、更新のついでで十分です。

2. なぜ外車は「高い」と言われる？仕組みは料率クラス

保険料は「外車だから」で決まっていません。決めているのは型式別料率クラスです。

一言でいうと、車の型式ごとの「事故と修理の成績表」です。損害保険料率算出機構という公的な団体が、型式ごとの事故・支払い実績を毎年集計して1〜17のクラスに分けています。数字が大きいほど保険料が高くなります。

実際の数字を見てみます。

例1: BMW 1シリーズ vs プリウス（2024年始期・イーデザイン損保 公開例）

例2: BMW 2シリーズ vs エクストレイル（2025年時点・SBI損保公開試算）

見てのとおり、対物や人身傷害はむしろ外車のほうが低いことすらあります。高いのは車両保険のクラスだけ。同条件の試算でも差は年8,640円で、「2〜4倍」にはなっていません。

では、なぜ車両保険のクラスだけ高いのか。理由は単純で、修理代が高いからです。

修理代が高い → 保険会社の支払いが増える → 車両保険のクラスが上がる。これだけの話です。

自分の車（買う予定の車）のクラスは、車検証の型式で誰でも無料で調べられます → 損害保険料率算出機構「型式別料率クラス検索」。

3. 車両保険、つける？つけない？現場の判断材料

ここが外車の保険で一番悩むところです。当店で納車のとき、お客さんには年式と車の価値でこう案内しています。正解は1つではないので、判断材料として使ってください。

考え方の軸は2つです。

1. 保険で戻る上限は車の時価まで。古い外車は車両保険の設定額自体が低くなるので、「保険料の割に戻りが少ない」状態になりやすい
2. 目安として、車両保険料の3〜4年分が車の時価を超えたら見直しライン

逆に「古いから外す」で後悔しやすいのが、外車は軽い擦り傷でも修理10万円超になりやすいという現実です。車両保険を外すなら、その分の修理費を自分で持てるか（または中古部品・板金工場で安く直す当てがあるか）をセットで考えてください。

外して浮いた保険料で、次の第4章の節約と合わせると年数万円単位で変わります。

4. 保険料を下げる7つの具体策

効果が出やすい順です。

1. 一括見積もりで会社差を知る（効果最大。外車は会社ごとの差が出やすい）
2. 車両保険を一般型→限定型に（3〜4割下がることが多い）
3. 免責金額を上げる（15〜25%減の目安）
4. 走行距離を正しく申告（年5,000km以下なら10〜20%変わることも）
5. テレマティクス保険（安全運転で還付されるタイプ）
6. 2台目以降の割引（ノンフリート多数割引）
7. 等級プロテクト系の特約を確認（会社により有無・条件が違う）

車検が近い人は、依頼先の差も大きいです → 外車対応の車検費用を比較すると、こちらも数万円変わります。

5. 外車につけておきたい特約

〔経営者・現場確認済〕知人のCクラスオーナーが追突され、相手保険会社の提示額が相場より20万円低かったことがあります。弁護士費用特約を使って交渉した結果、純正部品での交換が認められ、最終的に40万円以上差が出ました。月100〜300円の特約でこの差です。外車は修理単価が高いぶん、もめたときの金額も大きくなります。

代車特約も外車向きです。部品待ちで修理が2〜6週間かかることがあるためです。

6. よくある質問

Q. 中古で買った外車でも保険に入れますか？ A. 入れます。等級の引き継ぎも問題ありません。車両保険の金額（協定価額）がいくらで設定されるかだけ、契約時に確認してください。

Q. 納車のとき、保険はいつまでに用意すればいい？ A. 納車日から乗るなら納車日開始で事前に契約（乗り換えなら車両入替）しておきます。当店でも納車前に保険の開始日を確認してもらっています。1日でも空白を作らないのが原則です。

Q. 並行輸入車でも加入できる？ A. 可能ですが、引き受けできる会社が限られます。型式が国内登録と異なる場合は事前に確認してください。

Q. 等級は外車に乗り換えても引き継がれますか？ A. 引き継がれます。ただし車の料率クラスが変わるので、同じ等級でも保険料は変わります。

Q. BMWやベンツの、もっと詳しい実例が知りたい A. → BMW・ベンツの保険料はいくら

7. まとめ：今日やるべき3ステップ

外車の保険は「外車だから高い」のではなく、「車両保険の付け方しだいで金額が大きく変わる」だけです。付け方を年式に合わせて選び、会社差を一度だけ比較する。これで大半の人はムダが消えます。

数字の根拠について

この記事の金額は、以下の公開情報に基づく試算例です。実際の保険料は契約条件で変わります。

• モデルケース表（20代後半・30代半ば）: アクサダイレクトの公開保険料例（VWゴルフ・MINI・BMW3シリーズ・ベンツCクラス、初度登録2026年1月、東京・新車・年5,000km未満・ネット割引適用後）に基づく試算例
• モデルケース表（20等級）: インズウェブ（SBI損保系）利用者の保険料調査（2025年4月〜2026年3月）に基づく参考値。個別車種の公開数値ではなく利用者調査の集計です
• 料率クラス比較: 損害保険料率算出機構「型式別料率クラス」。比較例はイーデザイン損保（2024年始期）・SBI損保（2025年時点）の公開記事より
• ※この料率クラス値は各社公開記事の掲載時点（例1＝2024年始期／例2＝2025年時点）のものです。料率クラスは毎年1月に改定されるため、最新値は損害保険料率算出機構の「型式別料率クラス検索」でご確認ください

※当サイトは保険の募集・販売を行っていません。個別の契約可否・保険料は各保険会社にご確認ください。